Обов`язкове і добровільне страхування

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ
Державна освітня установа вищої професійної освіти
Далекосхідного державного університету
(ДВГУ)
Філія ГОУ ВПО «ДСДУ» у м. Артемі
кафедра державного, муніципального управління та права
ХАРАКТЕРИСТИКА ДОБРОВІЛЬНОГО І ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ
Реферат
студентки IV курсу
очної форми навчання
Чистової Тетяни Олександрівни
спеціальність:
юриспруденція
науковий керівник:
Мікітченко С.А.
Артем 2009

План
Введення
РОЗДІЛ 1. Характеристика обов'язкового страхування
РОЗДІЛ 2. Характеристика добровільного страхування
Висновок
Список використаної літератури та джерел

Введення
Страхова діяльність є одним їх необхідних і найважливіших елементів ринкової структури. Діяльність в умовах ринку супроводжується різного роду ризиками. Тому принципово міняються характер і функції страхування в Росії, зростає його значення як ефективного, раціонального, економічного і доступного засобу захисту майнових інтересів громадян, господарюючих суб'єктів, виробників товарів і послуг. Ринок страхових послуг є одним їх необхідних елементів ринкової структури, тісно пов'язаним з ринком засобів виробництва, споживчих товарів, ринком капіталів.
Страхування є одним з гарантів забезпечення фінансової стійкості господарюючих суб'єктів, які засновані на різноманітних формах власності.
Ми вважаємо, що мета даної роботи полягає в тому, щоб розкрити поняття і основну характеристику добровільного та обов'язкового страхування, показати роль обов'язкового страхування, його принципи, перспективи введення обов'язкового страхування житла, можливість введення обов'язкового страхування відповідальності виробників.
Незважаючи на те, що РФ належить до країн з розвиненою економікою, на нашу думку, страхування - інститут ще не цілком розвинений. Для вирішення цієї проблеми необхідно створення нових законодавчих актів та вдосконалення вже наявних.
Страхування є соціально значущою сферою, важливою для держави. Державне вплив має бути спрямоване на раціоналізацію вже існуючих видів страхування та розробку нових законопроектів, необхідність введення яких виявляє існуюча соціально-економічна ситуація.

РОЗДІЛ 1. Характеристика обов'язкового страхування
Страхування може здійснюватися в добровільній і обов'язковій формах. Обов'язковим є страхування, здійснюване в силу закону, який встановлює обов'язок фізичних та юридичних осіб укласти договір страхування. До обов'язкового відносять: особисте страхування пасажирів, державне страхування військовослужбовців і прирівняних до них категорій громадян, обов'язкове медичне страхування і страхування автоцивільної відповідальності.
Обов'язкове страхування може здійснюватися як за рахунок бюджету держави, так і за рахунок страхувальників. При класифікації страхування в літературі використовують і такий критерій, як об'єкт страхування. Відповідно до цього критерію страхові відносини поділяються на майнове страхування, страхування рівня життя громадян, страхування відповідальності та страхування підприємницького ризику.
Легальне визначення обов'язкового страхування міститься в ст. 927 ГК РФ. Обов'язкове страхування здійснюється в тих випадках коли закон покладає на зазначених у ньому осіб обов'язок страхувати як страхувальників життя, здоров'я або майно інших осіб. Об'єкти обов'язкового страхування передбачені у ст. 935 ГК РФ. Зокрема, у випадках, передбачених законом або у встановленому ним порядку, на юридичних осіб, що мають у господарському віданні або оперативному управлінні майно, яке є державною або муніципальною власністю, може бути покладено обов'язок страхувати це майно.
У певних випадках суспільство в законодавчому порядку зобов'язує певних осіб страхувати як страхувальників певні інтереси. По-перше, це інтереси всього суспільства в цілому. По-друге, існують такі інтереси приватних осіб, які суспільство також вважає за необхідне захищати незалежно від бажання цих осіб.
Таких інтересів досить багато. Це і витрати на медичну допомогу і захист на випадок непрацездатності та нещасні випадки з пасажирами і життя і здоров'я військовослужбовців і збиток, заподіяний забрудненням природного середовища та багато інших. Обов'язковою є захист цих інтересів тільки до певної міри. При обов'язковому страхуванні страховий інтерес підлягає захисту незалежно від того, хоче цього хто-небудь чи не хоче.
Так обов'язкове медичне страхування надає можливість лікуватися тільки в певних поліклініках і лікарнях. Обов'язкові пенсійні внески забезпечують людині в старості пенсію тільки в тому розмірі, який встановлений пенсійним законодавством.
Обов'язкове страхування встановлюється тільки федеральним законом. Його слід відрізняти від обов'язку застрахувати певний інтерес, яка виникає в результаті угоди. Також обов'язкове страхування слід відрізняти від добровільно-примусового, яке зараз набуває все більший розмах [1].
Об'єктом обов'язкового страхування можуть бути не всі інтереси. Оскільки обов'язкове страхування в кінцевому підсумку лягає додатковим фінансовим тягарем на людей, суспільство саме і ставить для цієї форми страхування певні обмеження. По-перше, заборонено робити обов'язковим страхування свого підприємницького ризику. Кожен веде підприємницьку діяльність на свій ризик і, небезпека розорення - справа тільки самого підприємця. По-друге, заборонено зобов'язувати громадянина страхувати свої життя і здоров'я. Для цього існують обов'язкові пенсійне і соціальне страхування та відповідні відрахування виробляють роботодавці. Інша справа - зобов'язати людину страхувати своє життя і своє здоров'я [2].
Однак, є обов'язкове страхування пасажирів, яке не зовсім вписується в цей принцип, хоча формально його і не порушує. Дійсно, формально обов'язок страхувати життя і здоров'я пасажира лежить на транспортній організації - залізниці, автобусному парку, авіакомпанії - що вони і роблять. Однак дозволено проводити це страхування за рахунок пасажира. Тобто, хоча закон і не зобов'язує пасажира страхувати свої життя і здоров'я на час поїздки, але фінансовий тягар цього на нього покладає, тобто в даному конкретному випадку деякий відступ від принципу невтручання все-таки відбувається.
По-третє не можна зобов'язати страхувати своє майно, крім одного випадку, коли це майно знаходиться у державній або муніципальній власності, але передано в господарське введення або оперативне управління організації. У спеціальному випадку обов'язкового державного страхування можуть страхуватися тільки життя і здоров'я державних службовців. Треба сказати, що вже досить багато таких службовців охоплені обов'язковим державним страхуванням.
У разі ж обов'язкового страхування, здоровий глузд говорить нам, що при суспільної необхідності захищати певні інтереси суспільство саме повинно і оплачувати цей захист з громадських коштів, тобто з бюджету. Дійсно, в деяких випадках так і робиться. Страхування за рахунок бюджетних коштів носить назву обов'язкового державного страхування. Проте, в деяких випадках чинять інакше. Замість того щоб спочатку зібрати гроші до бюджету, а потім розподіляти їх, у тому числі і на обов'язкове страхування, встановлюють обов'язкову сплату страхових внесків для деяких категорій громадян або організацій. Такі страхові внески - свого роду додаткові цільові збори, які стягуються додатково до податкових платежів.
Обов'язкове страхування обов'язкове для страхувальника, краще сказати для того, хто повинен виступити в якості страхувальника.
Наприклад в статті 8 Закону "Про донорство крові та її компонентів" записано "Донор підлягає обов'язковому страхуванню за рахунок коштів служби крові на випадок зараження його інфекційними захворюваннями при виконанні ним донорської функції". Це означає, що служба крові зобов'язана знайти страховика, який погодився б застрахувати донорів, укласти з ним договір і за кожного донора платити страхову премію з власних коштів [3].
Або у статті 31 Закону "Про аварійно-рятувальні служби і статусі рятувальників" записано "Страхування рятувальників ... професійних аварійно-рятувальних служб ... виробляють федеральні органи виконавчої влади, органи виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації, органи місцевого самоврядування ... за рахунок фінансових коштів, що виділяються на утримання зазначених ... служб ..."[ 4].
Це, відповідно означає, що зазначені органи влади зобов'язані укласти договір страхування зі страховиком. Але оскільки страхування проводиться не за рахунок бюджетних, а за рахунок коштів самої рятувальної служби - воно не вважається обов'язковим державним страхуванням.
Для страховиків ж зовсім не обов'язково укладати договір на тих умовах, які запропонує страхувальник. Точніше, якщо умови обов'язкового страхування досить докладно описані в законі, як для рятувальників або пасажирів - страховик зобов'язаний дотримуватися закону і узгоджувати із страхувальником може тільки ті умови, які не обумовлені в законі. У випадку обов'язкового особистого страхування страховик не має права відмовити страхувальнику в укладенні договору через його публічного характеру.
Для роботодавців встановлено єдиний тариф внесків на обов'язкове медичне страхування - 3,6% від фонду оплати праці. Встановлено і базова програма обов'язкового медичного страхування, яка для кожного регіону конкретизується місцевими органами влади [5].
Обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється на підставі Указу Президента Російської Федерації від 7 липня 1992 року № 750 "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів".
У РФ за рахунок внесків страхувальників здійснюється страхування від нещасних випадків пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту, а також туристів і екскурсантів, які роблять міжміські екскурсії по лінії туристсько-екскурсійних організацій на час поїздки або польоту.
Обов'язкове особисте страхування не поширюється на пасажирів:
всіх видів транспорту міжнародних сполучень; залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту приміського сполучення; морського і внутрішнього водного транспорту внутрішньоміського сполучення і переправ; автомобільного транспорту на міських маршрутах.
Обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється шляхом укладення в порядку і на умовах, передбачених законодавством РФ, договорів між транспортними, транспортно-експедиторськими підприємствами і страховиками, що мають ліцензії на здійснення даного виду страхування [6].
Розміри страхового тарифу з обов'язкового особистого страхування пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту встановлюються страховиками за погодженням з Міністерством транспорту РФ, Міністерством шляхів сполучення РФ і затверджуються федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.
Сума страхового платежу включається у вартість квитка або путівки і стягується транспортною організацією з пасажира. Пасажири, що користуються правом безкоштовного проїзду в РФ, підлягають обов'язковому особистому страхуванню без сплати ними страхового внеску. Страхова сума по обов'язковому страхуванню пасажирів встановлена ​​в розмірі 120 мінімальних розмірів оплати праці, встановлених на дату придбання проїзного документа.
З набранням чинності Закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» цей вид страхування став обов'язковим для всіх автовласників. Відносини зі страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів оформляються договором. За цим договором страховик зобов'язується за обумовлену договором плату при настанні передбаченого в договорі події відшкодувати потерпілим завдану внаслідок цієї події шкоди їх життю, здоров'ю або майну в межах визначеної в договорі суми. Договір обов'язкового страхування укладається в порядку і на умовах, які передбачені Законом «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», і є публічним [7].
Договір страхування відповідальності власників транспортних засобів носить строковий характер. Як правило, він укладається строком на один рік, але можливі і більш короткі терміни. Мета ОСАГО складається в огорожі страхувальника від можливої ​​шкоди, що виражається у витратах страхувальника у зв'язку з його обов'язком відшкодувати заподіяну їм шкоди третій особі.
На підставі Федерального закону "Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців ..", здійснюється обов'язкове державне страхування життя і здоров'я осіб, перерахованих у цьому законі.
Страховиками з обов'язкового державного страхування (ОГС) можуть бути страхові організації, які мають ліцензії на здійснення ОГС і які уклали із страховиками договори обов'язкового державного страхування. Страховики вибираються на конкурсній основі. Об'єктами обов'язкового державного страхування є життя і здоров'я військовослужбовців і прирівняних до них в обов'язковому страхуванні осіб. Страхування цих осіб здійснюється з дня початку військової служби, служби в органах внутрішніх справ РФ, Державної протипожежної службі, служби в установах і органах кримінально - виконавчої системи, військових зборів по день закінчення військової служби, інших видів служби, військових зборів.
При укладанні договору обумовлюється можливість його пролонгації. Вигодонабувачами по обов'язковому державному страхуванню, крім застрахованих осіб, у разі смерті застрахованої особи є: чоловік (а); батьки (усиновителі); дідусь, бабуся за умови відсутності у нього батьків, якщо вони виховували або утримували його не менш трьох років; вітчим і мачуха - за умови, якщо вони виховували або утримували його не менше п'яти років, діти, які не досягли 18 років або старші цього віку, якщо вони стали інвалідами до досягнення 18 років, а також навчаються в освітніх закладах незалежно від форм власності.

Страховими випадками є: смерть, інвалідність застрахованої особи в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення одного року після звільнення з військової служби, зі служби, після закінчення військових зборів внаслідок каліцтва чи захворювання, одержаних у період проходження військової служби, військових зборів;
дострокове звільнення військовослужбовця, що проходить військову службу за призовом, громадянина, покликаного на військові збори на військову посаду, для якої штатом військової частини передбачено військове звання до старшини включно, з військової служби, визнаних військово-лікарською комісією обмежено придатними до військової служби або не придатними до військовій службі внаслідок каліцтва чи захворювання, одержаних у період проходження військової служби.
Передбачені випадки, при яких страховик звільняється від виплати страхової суми: якщо страховий випадок настав внаслідок навмисних дій застрахованого чи суспільно-небезпечного діяння, або застрахований перебував у стані сп'яніння [8].

РОЗДІЛ 2. Характеристика добровільного страхування
Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком і правил добровільного страхування. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування страхувальником і страховиком самостійно. Для реалізації страхової потреби потрібно усвідомлення об'єктивності страхування, необхідності в страховому захисті майнових інтересів і відповідні активні дії людей. Ці дії здійснюються двома взаємозв'язаними способами: створенням страхових організацій - страховиків, і отриманням від страховиків страхової послуги.
Добровільне страхування виникає на підставі договорів майнового або особистого страхування, укладених громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком). Стаття 929 Цивільного кодексу закріплює легальне визначення договору майнового страхування, а ст. 934 - визначення договору особистого страхування. Договір особистого страхування є публічним договором.
Обов'язковою є захист інтересів тільки до певної міри. При добровільному страхуванні страховий інтерес підлягає захисту лише за бажанням зацікавлених осіб. У добровільному порядку можна забезпечити собі можливість лікуватися практично в будь-якому медзакладі. Кожен може в добровільному порядку вносити додаткові внески до недержавного пенсійного фонду з метою забезпечити собі в старості пенсію більшого розміру.
Об'єктом добровільного страхування можуть бути всі страхові інтереси. По-перше, заборонено робити обов'язковим страхування свого підприємницького ризику.
Ясно, що добровільне страхування повинне проводитися за рахунок страхувальника. Крім того, при добровільному страхуванні страхувальник і страховик можуть домовитися, що страхування проводиться за рахунок вигодонабувача.
На практиці досить часто зустрічаються тристоронні договори страхування - найчастіше це договори страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту. У такому договорі беруть участь страхова компанія, страхувальник (позичальник) і банк-кредитор. Деякі юристи вважають також договори цілком правомірними і навіть рекомендують у даному виді страхування застосовувати саме тристоронні договори. Строго кажучи, подібний тристоронній договір не відповідає класичному договором страхування, у якому традиційно бере участь дві сторони, два суб'єкти - страховик і страхувальник, права та обов'язки яких (сплата страхових внесків страхувальником і виплата страхового відшкодування страховиком) поряд з об'єктом і складають правовідносини страхування [9 ].
Об'єктивна необхідність громадянина чи підприємства в добровільному страхуванні виражається в тому, щоб отримати грошову компенсацію страхової організації у разі настання страхового випадку. При цьому гарантія надання цієї компенсації у більшості випадків дається не безкоштовно. Для отримання страховки зазвичай потрібно сплатити страховий внесок.
Необхідною елементом укладення договору (досягнення угоди про конкретний страхування) є правила страхування. Страховик самостійно розробляє правила добровільного страхування. Основою для таких розробок є страхове законодавство і страхові потреби потенційних клієнтів (страхувальників). Правила визначають загальні умови і порядок страхування. Однак необхідно відзначити, що правила страхування є чисто адміністративним актом, що є обов'язковим для виконання тільки в локальних масштабах (страхова організація). Ні страховик, ні страхувальник укладати договори добровільного страхування не зобов'язані.
Правила страхування є основою для укладання договору, пропозицією страховика, що містить його умови надання страхової послуги. Страхувальник може погодитися з запропонованими в правилах умовами страхування, а також може висунути додаткові умови. У будь-якому випадку необхідно досягнення угоди. При його відсутності страхувальник буде змушений шукати іншого страховика, який погодився б на його умови, втім, як і страховик, з яким доведеться шукати собі іншого клієнта.
Об'єкти добровільного страхування поділяються на три групи:
- Особисте страхування, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю;
- Майнове страхування, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном;
- Страхування відповідальності, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.
За договором майнового страхування страховик замість сплати страхувальником страхової премії зобов'язується при настанні страхового випадку відшкодувати страхувальникові або вигодонабувачу заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника в межах страхової суми (п. 1 ст. 929 ГК).
Майнове страхування є найбільш розвиненим і складним видом страхування. До особливостей договору майнового страхування відносяться:
1) наявність у страхувальника або вигодонабувача особливого майнового інтересу в укладенні договору.
2) майнове страхування має на меті компенсацію понесених збитків, а не отримання додаткових доходів. Це головна його функція. Відповідно величина страхового відшкодування не може перевищувати дійсного розміру понесених збитків.
Згідно з п. 2 ст. 947 ЦК при страхуванні майна або підприємницького ризику, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати їх дійсну вартість.
У договорах страхування цивільної відповідальності страхова сума визначається сторонами на їх розсуд [10].
Під дійсною (страховий) вартістю майна слід розуміти його ринкову вартість. При цьому страхова вартість майна, зазначена в договорі страхування, не може бути згодом оскаржена, за винятком випадку, коли страховик, не скористався до укладення договору своїм правом на оцінку страхового ризику, був навмисне введений в оману щодо цієї вартості. Необережне оману щодо страхової вартості взагалі не дозволяє страховикові оскаржувати її величину.
Дійсна вартість майна в період дії договору страхування може змінюватися як в меншу, так і в більшу сторону. Якщо вона стає менше страхової суми, то підлягає застосуванню правило ст. 951 ЦК, за винятком тієї ситуації, коли страхова вартість вказана в договорі. В останньому випадку страховик приймає на себе ризик зменшення вартості майна.
Що стосується змісту договору майнового страхування на додаток до загальних обов'язків страховик зобов'язаний відшкодувати витрати, проведені страхувальником при страховому випадку з метою зменшення збитків. Такі витрати підлягають відшкодуванню страховиком, якщо вони необхідні або зроблені для виконання вказівок страховика, хоча б відповідні заходи виявилися безуспішними.
Витрати страхувальника відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків вони можуть перевищити страхову суму. При відшкодуванні витрат використовується пропорційна система, навіть якщо договором страхування встановлена ​​інша система розрахунку страхового відшкодування.
Однією з важливих особливостей майнового страхування є суброгація. Під нею розуміється перехід до страховика, який виплатив страхове відшкодування за договором майнового страхування, права вимоги страхувальника, яке той має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування, в межах виплаченої суми.
Суброгація має місце щоразу, коли договором не передбачено інше. Проте сторони не можуть домовитися про незастосування суброгації при навмисному заподіянні збитків. Умови, що виключає перехід до страховика права вимоги в даному випадку буде незначним. Суброгація - одне з правових засобів, що стосовно до страхування покликане служити реалізації принципів невідворотності відповідальності та повноти відшкодування шкоди.
Особа, відповідальна за збитки, і страхувальник можуть регулювати відносини між собою, не питаючи ні про що страховика. Однак якщо страхувальник відмовляється від свого права вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком чи здійснення цього права стає неможливий з вини страхувальника, страховик звільняється від виплати страхового відшкодування повністю або у відповідній частині і має право вимагати повернення зайво виплаченої суми відшкодування (п. 4 ст. 965 ЦК).
Особливість дії договору майнового страхування полягає в тому, що він зберігає чинність у разі переходу прав на застраховане майно до іншої особи. Майновий інтерес в страхуванні, який був у самого страхувальника, втрачається, оскільки майно перестає йому належати. Тому договір страхування для колишнього страховика не може залишатися в силі. Договір повинен бути припинений або переоформлений на нового господаря речі.
Види майнового страхування виділяються в ГК у залежності того, на захист якого інтересу спрямовані ці договори. Виділяються такі види майнового страхування, як страхування майна, цивільної відповідальності та підприємницьких ризиків.
Найбільш часто зустрічаються на практиці договори страхування майна. Під майном, щодо якого укладаються договори страхування, розуміються насамперед речі, гроші, цінні папери та інші об'єкти, за винятком прав вимоги, що належать страхувальникові, які страхуються за договорами страхування відповідальності. Таким чином, перелік компонентів поняття майна як об'єкта страхування повинен вважатися відкритим. До майна слід відносити будь-які цінності, крім тих, які страхуються за договорами майнового страхування інших видів. [11]
Страхування цивільної відповідальності підрозділяється на два різновиди - страхування відповідальності за заподіяння шкоди або позадоговірної відповідальності та страхування відповідальності за договором або договірної відповідальності.
Оскільки розмір відповідальності при укладанні договору страхування в переважній більшості випадків заздалегідь встановити неможливо, страхова сума визначається сторонами довільно, як і при особистому страхуванні.
За до говору страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю, майну інших осіб, страхується ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Закон допускає страхування ризику позадоговірної цивільної відповідальності.
Договір страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди вважається укладеним на користь осіб, яким може бути завдано шкоди, навіть якщо договір укладено на користь страхувальника або іншої особи, відповідальної за заподіяння шкоди, або в договорі не сказано, на чию користь він укладений. Отже, договір страхування позадоговірної відповідальності завжди укладається на користь третьої особи, ніколи не збігається зі страхувальником.
Страхування ризику відповідальності за порушення договору до пускається лише у випадках, передбачених законом. В останні роки широке поширення набула точка зору, згідно якої страхування підприємцем його відповідальності за договором може здійснюватися без обмежень, тобто не тільки у випадках, коли це передбачено законом. В основі даного висновку лежить віднесення страхування підприємцем своєї відповідальності за договором до страхування підприємницького ризику. Однак такий висновок помилковий. ГК відносить страхування і майна, і відповідальності, і підприємницького ризику до майнового страхування. Отже, ту заборону, що міститься у ЦК стосовно до страхування договірної відповідальності, стосується всіх видів майнової відповідальності, в тому числі і по підприємницькому договором. Відповідальність за підприємницькому договором не можна застрахувати на користь самого підприємця, адже той завжди несе відповідальність перед своїм контрагентом.
За договором страхування ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований ризик відповідальності тільки самого страхувальника, але ніяк не третіх осіб, навіть якщо на них покладено виконання договору. Договір страхування, що не відповідає цій вимозі, мізерний.
Страхування підприємницького ризику охоплює широке коло явищ. Оскільки основною метою підприємницької діяльності є отримання доходу, головними ризиками, від яких здійснюється страхування, виступають отримання очікуваного доходу або виникнення збитків. Договори страхування можуть укладатися відносно будь-якої сфери підприємницької діяльності.
Ризик неотримання доходів, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю, може бути застрахований за договором страхування майна. За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований ризик тільки самого страхувальника і тільки на його користь. Договір страхування підприємницького ризику, укладений особою, яка не є насправді підприємцем мізерний. Якщо страхувальник у момент укладання договору був підприємцем, а потім до настання страхового випадку позбувся цього статусу, договір страхування припиняється.
Таким чином, не можна застрахувати чужий підприємницький ризик чи передати право на отримання страхового відшкодування іншій особі. Інша сприяло б спотворення результатів підприємницької діяльності даної особи і тим самим ухилення від сплати податків.
Особисте страхування. За договором особистого страхування, страховик замість сплаченої страхувальником премії зобов'язується виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену: договором страхову суму у випадку заподіяння шкоди життю або здоров'ю страхувальника або застрахованої особи досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події.
Д обмова особистого страхування є публічним договором з усіма витікаючими з цього наслідками. Його публічний характер пояснюється тим, що переважна більшість договорів особистого страхування є стандартними і полягають з безліччю страхувальників, рівноправність яких повинно бути надійно забезпечене.
Страховий ризик залежить від обставин особистого характеру. Тому умови багатьох договорів особистого страхування виявляються суворо індивідуальними - в цьому полягає їх специфіка, передбачена законом. Перевага одним учасникам договору перед іншими буде мати місце лише тоді, коли страховик для одних і тих самих категорій застрахованих, при однакових страхових ризиках і терміни встановлює різні страхові премії.
Особливостями договору особистого страхування є:
1. специфічні особисті інтереси, які має мати застрахована особа, а саме інтерес в одержанні виплати при смерті або пошкодженні здоров'я, при досягненні певного віку або настання певних подій. Ці інтереси нерозривно пов'язані з особистістю застрахованої особи, з приналежністю йому особистих немайнових благ. Тому що встановлюється в договорі страхова сума не залежить від виду та характеру особистого інтересу, а визначається довільно.
2. особливий характер деяких ризиків, на випадок яких укладаються договори особистого страхування. Майнове страхування завжди має на меті компенсацію понесеного страхувальником збитку. Тому майнові ризики завжди небезпечні, небажані. Такими в ряді випадків можуть бути і особисті ризики.
3. виплата страхової суми здійснюється у формі страхового забезпечення, яке не прив'язане до грошової оцінки понесених збитків. Страхове забезпечення визначається сторонами в договорі на їх розсуд.
4. страхова виплата може здійснюватися частинами, причому протягом досить тривалого проміжку часу, забезпечуючи застрахована особа без будь-якого зв'язку з понесеними їм втратами. Тому-то виплата і отримала назву страхового забезпечення;
5. тільки договір особистого страхування може мати накопичувальний характер, а саме переслідувати мету не тільки компенсувати шкоду, заподіяну особистості, а й забезпечити певний дохід на вкладений капітал [12].

Висновок
Підводячи підсумок, можна зробити висновок, що страхування є соціально значущою сферою, важливою для держави. Державне вплив має бути спрямоване на раціоналізацію вже існуючих видів страхування та розробку нових законопроектів, необхідність введення яких виявляє існуюча соціально-економічна ситуація.
Останнім часом активно обговорюються можливості перекладу деяких видів добровільного страхування в обов'язкове. Найбільш реалістичними є проекти щодо введення обов'язкового страхування житла, а так само відповідальності товаровиробників і постачальників послуг.
Актуальність страхування відповідальності товаровиробників, продавців і виконавців полягає в тому, що це страхування є важливим чинником для просування російських товарів на ринки розвинених країн. Крім того, страховий захист дозволяє виробникам убезпечити себе від незапланованого відтоку грошових ресурсів у випадку пред'явлення їм позовів по невідповідному якості продукції, що особливо актуально у зв'язку з зростанням правової культури населення та обігом споживачів до судів для захисту та реалізації своїх прав. Але для запровадження даного виду страхування в нашій країні є кілька перешкод. Одна з них - відсутність законодавства, що регламентує введення даного виду страхування.
Ми вважаємо, що потрібно внесення відповідних змін до Податкового кодексу в частині визнання витрат на страхування відповідальності товаровиробників, продавців і виконавців в якості економічно обгрунтованих.
З 1 січня 2007 року в Росії скасовується ліцензування будівельних організацій. Питання про страхування відповідальності будівельників може стати дуже гострим, на тлі повідомлень про обваленнях будівель і споруд у Росії. Взагалі кажучи, страхування відповідальності будівельників не є для Росії чимось новим. Найчастіше цей вид страхування виступав в якості складової частини полісів комплексного страхування будівельних ризиків, які страхують одночасно будівельні та монтажні роботи, гарантійні зобов'язання підрядника, обладнання, вантажоперевезення, а також працівників компанії - від нещасних випадків.
Ще одним видом страхування, який потенційно може стати обов'язковим, є страхування житла. Але зараз ОСЖ суперечить чинному Цивільному кодексу, який забороняє примушувати громадян страхувати своє майно. Крім юридичних протиріч залишається невирішеним ряд принципових питань.
По-перше, поки не визначено, що буде об'єктом страхування. По-друге, введення ОСЖ призведе до того, що весь дешевий сегмент ринку страхування нерухомості потрапить під обов'язкове страхування. По-третє, вже є досвід ОСАЦВ, коли автовласників, які мають добровільну страховку, змусили купувати ще й непотрібну їм обов'язкову. Неважко припустити, що і впровадження ОСЖ може призвести до ущемлення прав власників квартир, які бажають мати страховий поліс на реальну вартість і від реальних ризиків. По-четверте, поки не вирішено як проводити оцінку квартири. По-п'яте, не прописаний механізм реалізації законопроекту.
З одного боку, введення програми ОСЖ могло б залучити до страхування найширші верстви населення і створити систему додаткових соціальних гарантій на випадок пошкодження або втрати житла. З іншого боку, створення системи ОСЖ невблаганно стикнеться з великою кількістю соціальних та житлово-комунальних проблем, а отже, і з активною протидією населення.
Таким чином, можна зробити висновок про те, що нічого не буває досконалим, і страхова справа в РФ тому не виключення. Дана галузь розробляється, і як нам здається, найближчим часом зміни дадуть про себе знати.

Список використаної літератури та джерел
Нормативно-документальні матеріали
1. Цивільний Кодекс Російської Федерації. Частина друга. Федеральний закон від 21.10.1994 р. № 18 ФЗ / / Окреме видання. М., 2006. ст.447.
2. Федеральний закон «Про організацію страхової справи до» від 27.11.1992 р. N 4015-1 / / "Російська газета", N 232, 23.11.1999.
3. Федеральний закон "Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально- виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції "від 28.03.1998 р. N 52-ФЗ / /" Російська газета ", N 165, 04.08.1998.
4. Федеральний закон «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» від 28.06.1991 р. N 1499-1 / / "Відомості СНР і ЗС РРФСР", N 27, 1991 р.
5. Федеральний закон "Про аварійно-рятувальні служби і статусі рятувальників" від 22.08.1995 р. N 151-ФЗ / / "Російська газета", N 169, 31.08.95
6. Федеральний закон "Про донорство крові та її компонентів" від 9.06.1993 р. N 5142-1 / / "Відомості СНР і ЗС РФ", 15.07.93, N 28, ст. 1064
7. Федеральний закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» від 25.04.2002 № 41-ФЗ / / Збори законодавства РФ, 2002, № 18.
8. Указу Президента Російської Федерації "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" від 07.07.1992 р. № 750 / / "Фінансова газета", N 35, 1994 р.

Спеціальна література
1. Цивільне право Частина 2 / За редакцією О.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2003. - 687 с.
2. Страхове право / Под ред. Ю. Фогельсон. М.: БИК, 2001. - 283 с.
3. Фінансове право / За ред. О.Н. Горбунова. М.: МАУП, 2002. - 495 с.
4. Фінансове право / За ред. Є.Ю. Грачова. М.: ТК Велбі, 2004. - 536 с.